今年春节的时候，叫兽发过一篇关于《流感下的北京中年》，你必须知道的信用卡和保险常识（戳我），着重讲了购买重疾险的必要性。
经常有人开玩笑说，已经穷得不敢生病了。
毕竟，从经验来看，一旦罹患重大疾病，对整个家庭经济影响非常重大，例如：
医疗费用高
康复时间长
收入损失减少
家庭责任要兼顾
房贷车贷要按时还等等
最重要的是，在治疗期间，对整个家庭现金流的巨大影响。
为了避免这种长时间给家庭造成重大破坏的风险，购买重疾险是非常必要的。
即使有了医疗险，也有必要购买重疾险。
因为相较于医疗险，重疾险的赔付更像是土豪的做派：一旦罹患重疾，土豪会要求你给个账户，直接把钱打过去；而医疗险的赔付，则需要拿着各类治疗清单，去实报实销。
根据中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，能冠名重疾产品的保险产品必须提供以下六种保障：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
终末期肾病
这6种核心重疾与其他19种较常见重疾保障，组成最常见的25种重疾组合，也是目前市面绝大多数常见重疾产品提供的基本覆盖范围。
如何配置家庭的重疾险
到底先给谁买，给谁买得多呢？原则上：
1、先大人后小孩，谁在家庭中承担的责任最重就优先给谁买
2、优先给家庭经济支柱购买
3、优先给对家庭财务的影响最大的人购买
购买重疾险之前，务必看清条款和细则
重疾险是保险中相对特殊的一类，一定要仔细研究和了解再投保，否则处处都是坑。重疾险有很多条款和细则，其中最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的；必须提供保障的6种重疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病等核心重疾。
除此之外，有更多的保险合同细则。一定要看清楚再投保！否则，你都花费大笔保费了，但届时仍然可能不予赔付！
举个例子，重症胰腺炎。
很多保险公司对重症胰腺炎都不予赔付。除非重症到手术切除，或者器官衰竭，才给赔付。
但是重症胰腺炎合并胰岛功能衰竭，病愈后直接变成I型糖尿病的，又不给赔付。除非I型糖尿病到脚趾坏死，才给赔付。
重疾险那么长的保险条款和细则，怎么看？
理论上来说，应该逐条细看。但是为避免脑仁疼，可以直接看保险条款里『保险责任』和『除外责任』这两节。
重疾险什么时候买？
提前买，罹患大病之前就买。否则，保险公司宁愿不要这些业务，也不希望承保风险超出预期。
当然，不同保险公司的核保标准也许有所不同。有些『边缘人』被某家保险公司拒保了，但另一家保险公司也许愿意承保。
但总的来说，由于核保标准在业内相对规范，不同保险公司之间风险套利的机会其实不大。
重疾险应该买多少保额？
量力而行。保险是要花钱的，你花多少钱，对应多少保额。但从充分保障的角度来说，一般建议重疾保额在人民币50万以上；经济条件比较宽裕的，可以考虑保额在人民币万。
不过，大多数保险公司，都会对投保超过50万保额的重疾险被保险人，要求进行进一步的筛选和风险控制（通常要求体检），有的会根据身体状况加费，有的可能直接拒保了。
如何选择适合自己的重疾险？
选择哪种重疾险，关键要看是否适合自己。例如，在挑选和比较重疾险时，必须考虑以下几方面的内容：
1、健康告知限制：决定你能不能买
被保险人是否符合保险公司承保的条件，一般来说身体健康更容易通过健康告知获得承保。
2、职业类别限定：决定你可不可以买
即被保险人是否符合保险公司所限定承保人群的职业分类，职业危险系数低更容易获得承保。
3、最长缴费年限：时间越长，保费更低
不同的重疾险，缴费年限长，保费会降低，若有轻症豁免责任，则后续保费可免去
4、支持购买地区：方便售后
方便被保险人享受售后服务
5、是否有轻症责任及轻症豁免：视情况选择
轻症非极端风险，若预算有限，可将轻症责任自留；若充足，则可以选择附加轻症责任和轻症豁免
6、轻症责任保障是否完善：视预算选择
如第5条所述，根据预算来搭配
7、重疾病种数量多少：聊胜于无
市面上的重疾险都必须覆盖保监会所规定的25种重大疾病；但如果预算充足也可以选择重疾病种数量较多的重疾险产品。
如何对比名目繁多的重疾险？
主要看三点：保额、保费和保险范围。
1、保额。不能只考虑医疗费用，还需要考虑后续康复的费用，以及被保险人短期内不能工作而产生的收入损失，维持家庭基本开销等支出，因此建议购买时尽量选择30万至50万保额的重疾险，预算充足这可以选购50万以上的重疾险。
2、保费。如果保额相同，肯定是选择保费更低的重疾险。
3、保险范围。正规的在售重疾险都涵盖了保监会所规定的25种重大疾病；如果预算充足，可以购买种类更多、保费更贵的重疾险。其他保险范围还包含了保障期限、轻症责任、保费豁免、身故责任、疾病终末期等主要责任。
另外，叫兽推荐各位优先购买：
1、长期重疾险。短期重疾险面临来年续保、出险加费/拒保、商品停售等风险，而且随着年纪增长，短期重疾险的保费也会逐年递增的。因此，从长远计划来看，更推荐长期重疾险。如果此时预算不足，可以牺牲终身保障，先选择定期的长期重疾险。
2、消费型重疾险。因为消费型重疾险保费更低，专注针对重疾保障，可以将剩余资金投入到其他理财产品中，且可以用定期寿险来覆盖对身故保障的需求。毕竟是冲着重疾险的赔付去购买的，又想保得全、保得多，又想收益高——储蓄型重疾险就是这种尴尬的四不象。
有没有推荐购买的重疾险产品？
叫兽来推荐3款。
第一款：哆啦A保重大疾病保险
这款重疾险产品被认为是网红产品，优势包括：
优点1：保障种重疾+55种轻症。重疾分4组，可赔付3次；轻疾且分4组，赔2次，每次赔付保额的30%。此外，还含有轻症豁免和重疾豁免，一旦罹患合同规定的疾病，免除后续保费、合同仍然有效。
优点2：轻症、重疾均可多次赔付。重疾分组赔付3次，发生重疾赔付，一次性给付基本保额；轻重分组赔付2次，一次性给付30%基本保额。在同等保额下能获得多次赔付，必须好。
优点3：六大高发重症独立分组。将前文提到的保监会规定的6种高发重疾分成4组。这样一来，某一组别的疾病赔付一次后，其他组别疾病可继续赔付，满足多次疾病保障需求。
优点4：可附加医疗险，最高投保万。可以投保万重疾医疗，累计可赔付三组。每年仅需增加几十块钱，就可以多一个长期的高达万的重疾医疗。比如投保了50万的重疾，但实际花销了70万，那么多出的20万可以从重疾医疗中进行%的报销。注意，这是附加在重疾险产品中的医疗险，因此能避免普通医疗险停售和续保的风险。
优点5：支持在线智能核保。可以通过短短几分钟的时间就轻松得到核保结果，在核保校验完成后，只要你不提交核保单，就不会留下个人信息记录。对于一些同时有多个异常指标，想要争取到更好的核保结果的客户，也可以通过人工核保的方式，看看自己能否投保。
劣势：重疾、轻疾赔付分组，对于理赔的持续性有一定影响。此外，哆啦A保是标配的被保人豁免责任，