TUhjnbcbe - 2024/7/28 17:45:00
（图片来自：pixabay）文/史迪萌保险保险，不保不险，越保越险！河南的老吴，为了拿到重疾险理赔，大病初愈，就跪求医生给他开腹，重新做手术！因为保险公司说了，你这个病啊，没做开腹手术，按照合同，我们不赔。什么时候，竟然要拿命去搏一份理赔了？重疾险正面临一场空前的信任危机！重疾险“不死不赔”，穷人好苦！今年8月，老吴得了急性重症胰腺炎。在ICU治疗十几天，掏空家底，花了近13万终于治好。这一病，老吴呼吸衰竭，命都差点没了。不幸中的万幸，老王有一份重疾险。翻开条款一看，这病确实在保障范围内，保险公司肯定得赔啊。但万万没想到，没等来心心念念的赔付金，却是一纸拒赔通知书：你没做开腹手术，按合同约定，不赔！“你理赔不了，我死也要死在你们××保险！”原本以为是别人家的故事，现在却成了老吴最深处的绝望。走投无路之后，老吴开始破天荒地央求主治医师修改病历，进行开腹治疗。然而，又一个打击来了，医生拒绝了他。因为现在医疗技术发达了，急性重症胰腺炎基本不再需要开腹治疗，微创或者无创治疗就好；开腹手术，那都是十几年前的老法子了。（图片来自：pixabay）不止老吴这个病，医疗水平提高后，好多大病都不再需要开刀治疗。医疗水平提高了，但保险理赔条款没跟上。目前保险业大部分沿用的，还是年的重大疾病标准。12年过去了，保险合同却还和十几年前的一样，那还理赔个鬼啊。一纸格式合同，让保险公司在理赔上占尽优势，手术方式不对、治疗方式不对，统统不赔。如何远离重疾险“不死不赔”的深渊，叶檀财富今天就教大家最实用的三招。第一招，如果理赔条款不符合通行的治疗手段，保险公司是不能以合同约定为理由拒赔的。它敢拒赔，你就告它。你在理，不用怕。我们保险消费者是弱势群体，但背后有银保监会撑着。在年11月12日，银保监会发布了《健康保险管理办法》，里边明确规定：也就是说，如果保险公司的理赔条件，不符合现在的医学诊断标准，这个理赔条款就不受法律保护。保险条款不再是保险公司的护身符。遇上老吴这样的情况，有法律做后盾，不用怕，和保险公司法庭见！第二招，买重疾险，最好有轻症或者中症保障。我们在《忽略这一点这笔大钱就白花了！》（戳这里）说过，重疾保障不保的手术方式或者病情状态，在中轻症里却有保障，让微创手术也能得到重疾险赔偿。比如超级玛丽重疾险，在重病保障里，“急性坏死性胰腺炎”也是要开腹治疗才能赔。但它还有轻症责任，其中就包含了“急性出血坏死性胰腺炎腹腔镜手术”。有了这个轻症保障，哪怕不开腹，也能拿到理赔。（图片来自：pixabay）重疾险最好包含哪些轻症和中症呢？25种必保重疾理赔占比在90%以上，所以，它们对应的轻症，非常重要。在这个基础上，我们梳理出了这个高发轻症名单，框出来的是业内公认的高发轻症，以及重疾理赔难度大的病种对应的轻症：（图片来自：年中国人身保险产品研究报告）收好这张图，尽量确保你买的重疾险，包含这些高发轻症。万一以后患上大病，就不用为了拿理赔，求着医生给开胸、开腹。第三招，有了重疾险，再搭配一份百万医疗险。因为医疗险的保障范围，比重疾险宽太多了。重疾险条条框框很多，必须是得了规定的重疾，还要用指定的手术方式，或者病到指定的程度，才能拿到理赔。但医疗险就厉害了，对疾病的种类、治疗手段都没有要求。医院治疗，费用超过免赔额，超过部分就能报销。很多不在重疾险报销范围的大大小小的病，百万医疗险都能赔。我们需要有保险，但保险业确实还任重道远！