山东白癜风医院 http://m.39.net/pf/a_4663696.html最近有朋友想给孩子买保险，发了一款少儿重疾险产品让我帮忙看一下。这款产品的名字叫做『健康福·少儿重疾险』，由人保健康承保，支付宝平台承销，保障责任如下图所示：
这款产品的等待期为90天，保障种重疾（1次）+20种中症（2次，每次50%）+30种轻症（3次，每次30%），18周岁前发生下图所列的20种少儿特定疾病之一，可以获赔%保额。如果没有发生重疾赔付，18周岁前身故退还已交保费，18周岁后身故赔付%保额。单从以上信息来看，这款产品设计得还不错，中规中矩，没什么硬伤。如果仔细分析一下，还是能发现很多“美中不足”的地方。1、医院的资质要求比较高。这款产品要求“中国大医院”，而市场上很多重疾险产品，对医院的要求仅仅是“中国大医院”或“中国大陆二医院”。2、对少儿特定疾病保障有年龄限制。这款产品对20种少儿特定疾病额外赔付%保额，但是只保障到18周岁。换句话说，18周岁前发生，赔%；18周岁以后发生，只赔%。市场上很多其他的少儿重疾险产品，条款中并没有这个年龄限制。以白血病为例，很多大学生、初入职场的年轻人发生率也很高，而他们的年龄都超过18周岁了。所以，这样的条款限制，对被保险人很不利。3、轻症中症病种缺失。我们把这款产品和市场上其他热销的少儿重疾险产品作了病种方面的对比，发现在轻症和中症方面，这款产品少了几个重要的病种。比如，这款产品的重疾病种里包含了“开颅手术”，但是轻症里没有“轻度颅脑手术”、“硬脑膜下血肿手术”等，这意味着，如果因疾病或意外需要做脑外科手术，只能做开颅手术，否则无法获赔。再比如，这款产品的重疾病种里包含了“急性坏死性胰腺炎开腹手术”，同时又明确了“腹腔镜手术”不在保障范围内，但是轻症里也没有包含“急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术”，这意味着，如果得了“急性坏死性胰腺炎”，只能做开腹手术，否则无法获赔。再比如，这款产品的轻症和中症对于肝肾的保障也不是很好，没有“早期肝硬化”、“慢性肝功能衰竭”、“慢性肾功能衰竭”等病种。再比如，这款产品连“人工耳蜗植入”也没有。……这样的例子太多了，限于篇幅，就不继续展开了。说到这里，可能有人会反驳，市场上哪有完美的产品啊？你找一款给我看看。确实没有完美的产品，每款产品都有不足。但是消费者有权利了解产品的不足，他们应该有这个知情权。我写这篇文章，只是告诉你产品本来的样子，优点是什么，不足有哪些。至于要不要买这款，还是你自己说了算。熬夜写文章的大圣
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