白癜风能不能治愈 http://pf.39.net/bdfyy/bdflx/190522/7157873.html大家好,我是专业搞保险测评的豆沙~
最近我在查看一些市面上热销的重疾险时。
发现某些便宜、高性价比重疾险的疾病理赔条件确实有点严苛。
1、类风湿性关节炎
这是一种病因不太明确、以炎性滑膜炎为主的系统性重大疾病。
发病率1%,常见女性,由于高“致残率”,从而获得了“不死的癌症”称号。
下图呢,是目前4款热门重疾险针对类风湿性关节炎的理赔条件。
截图自条款
产品1:理赔时除了得达到III级以上的功能障碍,还要满足下列全部5项并发症条件:
晨僵;
对称性关节炎;
类风湿性皮下炎;
类风湿因子滴度升高;
X线显示严重的关节(软骨和骨)破坏和关节畸形。
产品2:则只需满足上面的4项条件,少了一个“X线显示严重的关节(软骨和骨)破坏和关节畸形”。
所以相比产品1而言理赔条件会更宽松点。
产品3:是需要达到IV级功能障碍,还得满足5项并发症条件。
产品4:仅需达到IV级功能障碍即可,理赔无需5项并发症的要求限制。
那么问题来了,上面4款产品的4个疾病理赔条件,谁更宽松,谁最严苛呢?
在这里我得先科普下功能障碍分级是啥意思。
如下,类风湿性关节炎的分级图:
截图自条款
分为“I、II、III、IV”4个级别,I分级症状最轻,IV级别症状最严重。
根据上面4款产品的理赔条件说明,前两款产品都要求III级以上的功能障碍。
注意,条款里说的是III级以上,不包含III级,所以这里其实默认就是要求IV级。
根据分析可以很明显得出结论:
该项重疾的理赔条件,第4款产品最宽松、第2款次之,第1、3款最严苛。
2、重症肌无力
一种由神经-肌肉接头处传递功能障碍所引起的自身免疫性疾病。
临床主要表现有部分或全身骨骼肌无力和易疲劳,活动后症状加重,经休息后症状减轻。患病率为77~/万,女性患病率大于男性,约3:2。
同样,我也找了3款热门重疾险的重症肌无力的理赔条件图。
截图自条款
产品1和产品3的理赔条件中,都要求“自主生活能力完全丧失,无法完成6项基本日常生活活动中的3项及以上”。(上图红线处)
什么是6项基本基本日常生活活动呢?
穿衣:自己能够穿衣及脱衣;
移动:自己从一个房间到另一个房间;
行动:自己上下床或上下轮椅;
如厕:自己控制大小便;
进食:自己从已准备好的碗中或碟中取食物放入口中;
洗澡:自己进行淋雨或盆浴
可以想象,无法完成上面6项基本活动的3项及以上,说明人的行动能力受到了很大的限制。
意味着理赔条件会更严苛。
而产品2的理赔条件,则没有自主完全丧失生活的要求,理赔条件相对而言更宽松。
3、严重原发性硬化性胆管炎
是一种慢性胆汁淤积性疾病,其特征为肝内外胆管进行性炎症和纤维化,进而导致多灶性胆管狭窄。大多数患者最终发展为肝硬化、门静脉高压和肝功能失代偿。
发病率为8.6-13.6/10万,70%的患者为男性,发病年龄多为25-45岁,平均发病年龄约为39岁。
还是老规矩,对比热门重疾险该项疾病的理赔条件图。
截图自条款
产品1的理赔条件有4项要求,而产品2只有3项。
少了一项“经内镜逆行胆管造影(ERCP)影像学检查确诊”。
相比而言,肯定是产品2的理赔条件更宽松。
因为它没有对检查方式作硬性要求,意味着患者可以在就诊时采用更好、或更安全的检查方式。
4、复发性胰腺炎
复发性胰腺炎临床表现为轻至中度急性胰腺炎。
最常见的症状表现为上腹痛、且向背部放射,也可有恶心呕吐及发热,可有剑突下局限性压痛,肠鸣音减少。
老年患者易发生休克、呼吸衰竭、肾功能不全甚至死亡。
下面是两款热门重疾险的“复发性胰腺炎”理赔条件对比图。
截图自条款
产品1要求接受胰岛素替代治疗和酶替代治疗天以上。
意味着确诊此病起码得过了天后才能拿到理赔款。
如果没有治疗到天,大概率是赔不到的。
产品2则没有这个天时间限制,理赔会更宽松,能更快拿到理赔款。
我上面列举的这4种疾病都是银保监会规定的25种重疾之外的疾病。
所以理赔条件才会参差不齐,有的严苛有的宽松。
虽然25种重疾已经涵盖了95%的理赔案例,但同样我们也不能忽视剩下5%的疾病。
而上面那些疾病理赔条件更严苛的重疾险,他们的保障内容确实更好,价格也很有竞争力。
但代价就是增加了某些疾病的理赔难度。
保险毕竟还是一个复杂的金融产品,有需求的话还是建议找专业的顾问咨询,否则真的掉坑了也不知道。
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